El incendio forestal del CZU Lightning Complex que arrasó las montañas de Santa Cruz a finales del verano de 2020 fue una llamada de atención para Frank Bäuerle. No perdió tiempo en proteger contra incendios su casa y su vecindario en Ben Lomond, limpiando maleza y protegiendo las rejillas de ventilación contra brasas voladoras para reforzar la resistencia de su propiedad a las llamas.
Pero incluso cuando su vecindario obtuvo la certificación como “Comunidad Firewise”, su aseguradora de toda la vida, Farmers, suspendió su póliza citando como razón características geográficas como la pendiente de la propiedad y los bosques cercanos, dijo, lo que lo dejó luchando por obtener una nueva cobertura que se espera que duplique su factura de seguro.
“Podría haber tenido un búnker de concreto sin ventanas y aun así no podría haberme asegurado con esa fórmula”, dijo Bäuerle, de 60 años, profesor de matemáticas de UC Santa Cruz.
Comisionado de Seguros Ricardo Lara en 2022 anunció un requisito para que las aseguradoras proporcionen descuentos a los consumidores por la mitigación de incendios forestales y aclarar la base para la clasificación de riesgo de incendios forestales de sus hogares.
Pero en medio de una acelerada crisis del mercado de seguros de California, los propietarios de viviendas como Bäuerle se sienten frustrados porque no están recibiendo mucho o ningún crédito por tomar medidas a menudo costosas para hacer que sus propiedades sean más resistentes a los incendios forestales, como han pedido los funcionarios estatales.
Para agravar el problema, las aseguradoras están descontinuando la cobertura de viviendas incluso después de que los clientes realicen modificaciones en la protección contra incendios. Y al menos uno, Farmers, ha remitido a los clientes a un grupo que certifica la realización de más de media docena de mitigaciones de seguridad contra incendios y cobra a los propietarios 125 dólares por el servicio. El mandato del comisionado era que los consumidores no tendrían que pagar por la certificación de protección del hogar y se les acreditaría cada mitigación individual.
No hay duda de que tales medidas benefician a los propietarios de viviendas y a sus comunidades independientemente de los beneficios del seguro. Las mejoras estructurales en una casa pueden reducir el riesgo de incendios forestales hasta en un 40% y, cuando se combinan con modificaciones de la vegetación, pueden reducir la vulnerabilidad hasta en un 75%. según Moody’s.
Ni la oficina de Lara ni las aseguradoras mismas pueden decir cuántos propietarios calificaron y recibieron los descuentos. El departamento dice que ha aprobado 140 planes de descuento para aseguradoras, pero reconoce que muchas empresas aún tienen que implementarlos.
El Plan FAIR de California, el seguro de último recurso y de alto riesgo para quienes pierden la cobertura regular, introdujo el primer plan de descuento en protección contra incendios en agosto pasado. Pero requiere que los propietarios completen múltiples medidas de mitigación para calificar, contrariamente a la directiva del comisionado.
El subcomisionado de seguros, Michael Soller, dijo que el programa de crédito para reforzar la vivienda aún se encuentra en sus primeras etapas y que una vez implementado por completo, brindará a los consumidores nuevos e importantes beneficios. Obtendrán recompensas financieras por cada paso que den para proteger su propiedad contra incendios y transparencia de las aseguradoras sobre lo que consideran preocupaciones sobre el riesgo de incendios forestales, para que los propietarios puedan hacer cambios o cuestionar su calificación de riesgo.
“Creo que estamos progresando”, dijo Soller. “Esta historia todavía se está escribiendo. No hemos llegado hasta allí”.
El portavoz de Farmers, Luis Sahagún, dijo que la compañía ofrece a sus clientes descuentos por mitigación tanto a nivel comunitario como de propiedad. Sahagún y Sóller dijeron que el Departamento de Seguros está trabajando con Farmers’ en un nuevo plan de clasificación de riesgos con descuentos que se otorgan para medidas individuales de mitigación de incendios forestales según lo exigen las regulaciones del departamento.
El estado de California ha experimentado un éxodo de seguros de hogar a medida que aumentan las pérdidas por incendios y otros desastres naturales. En los últimos 10 años, el Golden State ha sufrido 14 de sus Los 20 incendios forestales más destructivos jamás registradoscon pérdidas aseguradas que superan los 45 mil millones de dólares, según el Instituto de Información de Seguros.
Las aseguradoras se han quejado de que el estado no les permite cobrar suficientes primas para cubrir sus crecientes costos y riesgos y, como consecuencia, esas compañías han abandonado la cobertura de decenas de miles de propietarios de viviendas, particularmente en áreas consideradas de mayor riesgo de incendios forestales.
Lara planea implementar cambios regulatorios antes de fin de año para satisfacer las mayores preocupaciones de las aseguradoras, al tiempo que obtiene de ellas el compromiso de ofrecer más pólizas en áreas con mayor riesgo de incendios forestales. Pero esos esfuerzos no han calmado la implosión del mercado del estado, donde su mayor aseguradora, State Farm, acaba de anunciar que suspenderá la cobertura de 72.000 viviendas y edificios de apartamentos.
La situación enfurece a los propietarios que están haciendo todo lo posible para salvar sus viviendas y sus seguros.
“Obtener esa designación de vivienda preparada para incendios forestales es difícil para muchos hogares, y no queremos que las personas pierdan su seguro cuando no pueden marcar todas esas casillas”, dijo Amy Bach, directora ejecutiva del grupo de consumidores United Policyholders. , que ha presionado para obtener créditos para propietarios de viviendas para la seguridad contra incendios forestales.
El Plan FAIR ofrece un programa de descuentos de dos niveles para el fortalecimiento del hogar. Los propietarios de viviendas pueden obtener un descuento del 10 % para el refuerzo estructural de su hogar contra incendios forestales y un descuento del 5 % para el refuerzo del entorno inmediato de la casa. Aquellos que cumplan con los requisitos de ambos pueden obtener un total de 14,5% de descuento en su factura. Y aquellos que viven en áreas que implementan protecciones más amplias de la “Comunidad Firewise” pueden calificar para un descuento adicional del 10 %.
Para calificar para el descuento estructural, los propietarios deben cumplir con los cinco de los siguientes criterios:
- Un techo clasificado como “Clase A” de tejas de composición de fibra de vidrio asfáltica, tejas de piedra, concreto o arcilla, o metal.
- Material no combustible como concreto o metal a lo largo de las seis pulgadas inferiores de todas las paredes exteriores.
- Los respiraderos deben ser resistentes a las brasas o al fuego y contar con cubiertas de malla de alambre aprobadas.
- Las ventanas deben tener paneles múltiples o estar completamente cubiertas por contraventanas.
- Los aleros deben estar cerrados.
Para calificar para el descuento por endurecimiento del entorno inmediato, los propietarios deben cumplir con estos cuatro criterios:
- Mantenga una zona libre resistente a las brasas a menos de 5 pies de toda la vivienda.
- Limpie la vegetación y los escombros debajo de las cubiertas.
- Retire los cobertizos combustibles u otras dependencias dentro de un radio de 30 pies de la casa.
- Pode árboles con regularidad, limpie la maleza y retire los escombros de su jardín.
La mayoría de los propietarios ya cumplen con algunos de esos criterios en cada categoría de descuento o pueden hacerlo a un costo mínimo. Todas menos el 1% de las casas de California tienen techos clasificados como Clase A; California se alejó de los techos Clase B, como tejas de madera, después del incendio de Oakland Hills en 1991. Quitar la vegetación y los escombros cerca de la casa e instalar malla de alambre sobre los respiraderos son soluciones de bajo costo.
Pero otras medidas pueden ser mucho más costosas o complicadas. Chris Finnie, de 73 años, de Boulder Creek, quien tuvo que obtener cobertura del Plan FAIR después de que su aseguradora suspendiera su póliza luego del incendio del CZU Lightning Complex, dijo que el tamaño de su lote no dejaba suficiente espacio para mover su cobertizo a 30 pies de su casa. Y cuando consideró la posibilidad de cerrar sus aleros abiertos con plafones, le dijeron que costaría 40.000 dólares.
“No tengo 40.000 dólares”, dijo Finnie, que está jubilado.
Edan Cassidy, un corredor de seguros independiente en Scotts Valley, dijo que la mayoría de los propietarios pueden calificar para el descuento del 5% en el entorno inmediato del Plan FAIR, pero solo algunos pueden obtener el descuento mayor del 10% debido a la estructura de las casas más antiguas y los costos de modernización.
“Como residente de la montaña, puedo dar fe de que es mucho trabajo, muy caro o prácticamente imposible”, dijo Cassidy.
Para propietarios de viviendas como Bäuerle, las protecciones contra incendios en las que trabajó “siguen siendo valiosas incluso si no necesariamente nos llevan a un lugar mejor con un seguro”.
“Sé que vivo en un área que tiene una probabilidad distinta de cero de arder en llamas”, dijo Bauerle, pero agregó que después de perder su seguro de hogar habitual, la cobertura de reemplazo probablemente duplicará su factura de $2,500 a $5,000. “Tiene que haber una solución para las personas que se ven privadas de sus propios hogares por el precio”.