Por Eliza Haverstock | Monedero nerd
El Departamento de Educación ha condonado más de $45 mil millones en préstamos estudiantiles a 930,500 prestatarios de larga data a través del programa único Ajuste de cuenta de pago basado en ingresos (IDR). Si ha estado pagando sus préstamos estudiantiles durante al menos una década, podría ser el siguiente en la fila, pero es posible que deba consolidar antes de la fecha límite del 30 de abril.
Estos tipos de préstamos requieren una consolidación inmediata para calificar para los beneficios máximos del ajuste de cuenta IDR:
- De propiedad comercial Préstamos FFELP.
- De propiedad comercial Préstamos Perkins.
- Préstamos SANAR.
- Préstamos PLUS para padres en pago por menos de 25 años (o menos de 10 años, si es elegible para la condonación de préstamos por servicio público).
- Préstamos directos con diferentes recuentos de pagos pasados.
Si sus préstamos no están en esta lista, probablemente no necesite tomar medidas para beneficiarse del ajuste de cuenta IDR.
“Para aquellas personas que están realmente enfocadas en lograr algún tipo de perdón, traten de ser lo más proactivos que puedan”, dice Stacey MacPhetres, directora senior de finanzas educativas de EdAssist de Bright Horizons, un proveedor de beneficios educativos en el lugar de trabajo.
Aquí le mostramos cómo mantenerse a la vanguardia.
Complete la solicitud de consolidación
“Consolidar sus préstamos estudiantiles significa básicamente tomar un montón de préstamos individuales y convertirlos en un préstamo único completamente nuevo”, explica Jill Desjean, analista senior de políticas de la Asociación Nacional de Administradores de Ayuda Financiera para Estudiantes. Este nuevo préstamo se denomina “Préstamo Directo de Consolidación”. No hay tarifa de solicitud para consolidar.
Confirme qué tipos de préstamos tiene antes de intentar consolidar. Inicie sesión en su cuenta de StudentAid.gov y seleccione “desglose de préstamos” en su panel para ver cómo se llaman sus préstamos. “Direct”, “FFEL”, “Perkins” o “HEAL” pueden estar en el nombre. Si su administrador comienza con “Dept. of Ed” o “Sistema de gestión de cobro predeterminado”, su préstamo está en manos del gobierno, no de un prestamista comercial. Si su administrador comienza con el nombre de una empresa o escuela, debe consolidar sus préstamos para obtener crédito para la condonación de IDR.
Para acceder a la aplicación, vaya a StudentAid.gov/loan-consolidation. El formulario en línea completará automáticamente la información de contacto y préstamo de la mayoría de los prestatarios. Confirmar la precisión. A continuación, se le pedirá que:
- Seleccione qué préstamos federales desea consolidar.
- Obtenga una vista previa del monto de su nuevo préstamo de consolidación directo y su tasa de interés.
- Elija un plan de pago, incluso si será elegible para la condonación. Si no es elegible para la condonación ahora, querrá inscribirse en un plan IDR en el futuro para seguir obteniendo crédito para la condonación. El formulario lo dirigirá a la solicitud IDR, que requiere que ingrese o recertifique su información de ingresos.
- Escoge un administrador federal de préstamos estudiantiles para su préstamo de consolidación.
- Proporcione información de contacto de dos referencias a quienes se pueda contactar si el Departamento de Educación no puede comunicarse con usted.
Todo el proceso puede durar menos de 30 minutos y completarse de una sola vez, según la Oficina Federal de Ayuda Estudiantil. Para obtener ayuda o solicitar la consolidación por teléfono, comuníquese con el Centro de información de ayuda federal para estudiantes al 800-433-3243.
Generalmente, no puede consolidar un préstamo de consolidación existente a menos que solicite el PSLF o agregue otro préstamo a la combinación, como un préstamo Perkins que no consolidó anteriormente.
No te pierdas la fecha límite
Debe enviar una solicitud de consolidación antes del 30 de abril para obtener el beneficio máximo. No posponga esto: aunque esta fecha límite de consolidación se ha pospuesto en el pasado, es poco probable que se produzca otro cambio en la fecha límite, dicen los expertos.
Después de la presentación de la solicitud, el Departamento de Educación dice que la mayoría de los préstamos de consolidación se desembolsan dentro de los 60 días.
“Una vez que envías esa solicitud, hay todo un proceso detrás de escena con el [Education] Departamento y cualquier prestamista, donde se hacen pagos entre sí”, explica Desjean. “Básicamente… el Departamento está comprando sus préstamos a cualquier banco que los tenga”.
En el pasado, la consolidación podía restablecer sus recuentos de pagos a cero para la condonación de IDR y PSLF. Ese ya no es siempre el caso.
Si cumple con la fecha límite de consolidación del 30 de abril, su préstamo de consolidación obtendrá crédito por el préstamo subyacente más antiguo. Por ejemplo, si ha estado pagando un préstamo FFELP comercial durante 18 años y un préstamo directo durante cinco años, su nuevo préstamo de consolidación obtendría 18 años de crédito de condonación IDR después del ajuste.
“El ejemplo más común es el de alguien que va a la universidad, obtiene préstamos para la carrera, luego se toma un descanso y comienza a pagar. Y luego, años más tarde, regresan para obtener su título de posgrado y solicitan nuevos préstamos”, dice Betsy Mayotte, presidenta y fundadora del Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles.
Después de la consolidación, su recuento de pagos puede aparecer temporalmente como cero en su cuenta. “No te asustes, están haciendo estos ajustes en lotes”, dice Mayotte.
El recuento de pagos debe reflejarse en su cuenta a más tardar el 1 de julio, según las últimas directrices del Departamento de Educación.
El crédito por pago parcial es posible después del 30 de abril.
Podría obtener algo de crédito por pagos anteriores de préstamos directos si no cumple con la fecha límite de consolidación del 30 de abril, pero no tanto. En lugar de obtener crédito por el recuento de pagos para el préstamo subyacente más antiguo en su nuevo préstamo de consolidación, obtendrá un promedio ponderado de los recuentos de pagos de todos los préstamos subyacentes.
Por ejemplo, si consolida dos préstamos directos de $10,000 después de la fecha límite y uno ha estado en pago durante ocho años mientras que el otro ha estado en pago durante dos años, su préstamo de consolidación obtendrá cinco años de crédito para la condonación del IDR. Pero si solicita consolidar estos préstamos antes del 30 de abril, su préstamo de consolidación obtendrá ocho años de crédito.
Para los prestatarios que solicitan el PSLF, la regla del promedio ponderado entra en vigor el 1 de mayo. Entra en vigor para todos los demás prestatarios el 1 de julio.
Conozca las implicaciones de la consolidación
La consolidación es irreversible, así que considere la Pros y contras de la consolidación. antes de realizar esta acción. Aparte del ajuste de la cuenta IDR, la consolidación de ciertos tipos de préstamos puede abrir la puerta a planes PSLF e IDR que pueden reducir sus facturas mensuales. También puede simplificar sus pagos si tiene préstamos con múltiples administradores. Por otro lado, el proceso podría alargar su período de pago, lo que podría aumentar la cantidad de intereses que pagará con el tiempo.
Los siguientes tipos de préstamos requieren consideraciones adicionales.
Préstamos Perkins
Piénselo dos veces antes de consolidar sus préstamos Perkins si es elegible para Cancelación del préstamo Perkinsque puede perdonar su deuda si trabaja en un puesto de servicio público durante al menos cuatro a siete años, mucho más rápido que el PSLF o el IDR.
Préstamos SANAR
El gobierno cerró el Programa de Préstamos de Asistencia para la Educación en Salud (HEAL) en 1998, pero algunos prestatarios todavía están pagando la antigua deuda de HEAL.
Si consolida un préstamo HEAL antes del 30 de abril, el nuevo préstamo de consolidación obtendrá crédito para la condonación del IDR para el préstamo no HEAL más antiguo que incluya.
Si solo tiene préstamos HEAL, aún debe consolidarlos si desea acceder a planes IDR o PSLF. Pero su reloj de condonación de IDR comenzará en cero después de la consolidación.
Préstamos PLUS para padres
Si ha estado pagando préstamos PLUS para padres durante al menos 25 años (o 10 años si usted, el padre, es elegible para el PSLF), debería obtener automáticamente la condonación de su deuda restante según el ajuste de cuenta IDR. No es necesario consolidar.
Si ha estado en pago durante cerca de 25 años, pero aún no lo ha hecho, consolide antes del 30 de abril para obtener crédito IDR por períodos de pago anteriores para el préstamo subyacente más antiguo. Para seguir avanzando hacia el perdón, debes inscribirte en el Pago condicionado a los ingresos (ICR), que es la única opción IDR disponible para préstamos de consolidación que contienen préstamos PLUS para padres.
Considere la consolidación cuidadosamente si no está cerca de la meta de 25 años porque sus facturas mensuales pueden aumentar sustancialmente con el plan ICR. Utilice el Departamento de Educación simulador de prestamos estimar los costos de diferentes escenarios de pago.