Aquí es donde California podría presionar a las aseguradoras para que cubran más viviendas con riesgo de incendio

¿Tiene dificultades para encontrar un seguro de vivienda asequible porque vive en una zona propensa a incendios? Una nueva propuesta de los reguladores estatales pronto podría facilitar mucho la obtención de cobertura. Pero los defensores de los consumidores temen que esto también signifique fuertes aumentos de tarifas para muchos californianos.

Esta semana, el Comisionado de Seguros de California, Ricardo Lara, reveló más detalles sobre su plan para estabilizar el tambaleante mercado de seguros de vivienda del estado. A cambio de permitir que las aseguradoras aumenten las tarifas en función de la creciente amenaza del cambio climático (una demanda de la industria desde hace mucho tiempo), las empresas aceptarían ampliar la cobertura en partes del estado con mayor riesgo de incendios forestales.

Esas áreas incluirían vastas franjas de las costas norte y central, las montañas de Sierra Nevada y la mayor parte del extremo norte de California. En el Área de la Bahía, las aseguradoras tendrían que emitir más pólizas en los condados de Marin, Napa y Santa Cruz, así como en partes de los condados de San Mateo y Sonoma y una parte del condado de Santa Clara.

Las aseguradoras también tendrían que ofrecer nuevas pólizas para viviendas con riesgo de incendio en áreas más urbanas como Oakland Hills y Los Gatos.

“Estamos abordando esta crisis de disponibilidad de seguros de frente”, dijo Lara en un comunicado.

En los últimos años, las aseguradoras han cancelado la cobertura de cientos de miles de asegurados en áreas propensas a incendios como Wine Country y las montañas de Santa Cruz. Muchos propietarios de viviendas que no han podido encontrar pólizas tradicionales se han visto obligados a comprar el exorbitantemente caro Plan FAIR, la aseguradora de último recurso del estado.

Mientras tanto, algunas de las compañías más grandes, incluidas State Farm y Allstate, han dejado de emitir nuevas pólizas de seguro de hogar en California por completo. Eso ha dejado menos opciones para los propietarios de viviendas, lo que probablemente contribuya a los recientes aumentos de tasas.

El plan de Lara tiene como objetivo atraer a las aseguradoras a cubrir más viviendas permitiéndoles justificar los aumentos generales de tarifas utilizando complejos programas de modelos que calculan el riesgo futuro de desastres. Actualmente, el departamento de seguros del estado exige que las aseguradoras determinen las tarifas en función de los daños históricos, lo que, según la industria, ha mantenido las tarifas demasiado bajas en muchas áreas para compensar los riesgos de un empeoramiento de las temporadas de incendios. Todos los demás estados ya permiten a las aseguradoras utilizar “modelos de catástrofe” prospectivos y muchos tienen tasas más altas que California.

A cambio, las aseguradoras deben trabajar para cubrir colectivamente el 85% de los hogares en las áreas designadas de riesgo de incendio.

El estado seleccionó las áreas identificando códigos postales propensos a incendios donde más del 15% de las pólizas para propietarios estaban cubiertas a través del Plan FAIR, así como códigos postales donde los ingresos son bajos y las primas de seguros altas. También identificó condados donde más del 20% de las pólizas se consideran de alto riesgo debido al peligro de incendio.

Fuera de esas áreas, las compañías de seguros también deben aceptar a muchos propietarios de viviendas en áreas más urbanas que actualmente están en el Plan FAIR.

Seren Taylor, vicepresidente de la Federación de Seguros Personales de California, un grupo industrial, dijo que espera que muchas aseguradoras, que negociaron gran parte del plan, acepten el acuerdo. Lo que está menos claro, dijo Taylor, es si State Farm, que tiene la mayor cantidad de pólizas en el estado, comenzaría a emitir nueva cobertura ya que ya tiene una porción tan grande de la participación de mercado en alrededor del 20%.

“Espero que todos los demás estén en una posición en la que puedan crecer y aprovechar esto”, dijo Taylor.

A principios de este año, State Farm dijo estaba trabajando con los reguladores en la regulación propuesta, pero no tenía planes de redactar nuevas políticas. Dijo que “evaluaría la necesidad de acciones comerciales adicionales a medida que cambien las condiciones del mercado”.

Mientras tanto, los defensores de los consumidores están rechazando con fuerza las reformas propuestas, argumentando que el uso de modelos de catástrofe conduciría a aumentos injustos de las tasas a través de un proceso opaco y potencialmente discriminatorio.

También han expresado su preocupación de que las compañías de seguros más pequeñas y las nuevas compañías que ingresan al mercado estarían exentas de algunos requisitos. Y sugirieron que el departamento de seguros podría no estar dispuesto a hacer cumplir los nuevos mandatos de cobertura después de un período inicial de dos años para implementar los cambios.

“Después de dos años, si las compañías de seguros pueden decir que no pueden cumplir sus objetivos, el comisionado puede simplemente cambiar los objetivos”, dijo en un comunicado Carmen Balber, directora ejecutiva de Consumer Watchdog.

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