En mi reciente columna sobre advertencias sobre tarjetas de crédito, expliqué los peligros de las tarjetas sin interés, particularmente las que ofrecen las tiendas minoristas. Si no paga el saldo COMPLETO dentro del período de tiempo de tasa cero especificado, se le puede cobrar una tasa del 30 % o más por el monto total, retroactivamente desde la fecha original de compra.
Incluso el período sin intereses de las tarjetas de transferencia de saldo puede causarle problemas más graves. Si no liquida los saldos dentro del período de tasa cero, puede esperar que su cargo financiero se dispare a alrededor del 30%.
Aquí hay algunas advertencias más, especialmente pertinentes dado que los estadounidenses ahora tienen saldos de tarjetas de crédito récord, más de 1,13 billones de dólares. Una nueva encuesta de Bankrate revela que “más de uno de cada cuatro estadounidenses dice que está dispuesto a endeudarse para viajar este año (27%), mientras que el 14% está dispuesto a endeudarse para salir a cenar y el 13% está dispuesto a endeudarse”. para asistir a un evento de entretenimiento en vivo, como un concierto, una representación teatral o un evento deportivo”.
Para ser claros, estas compras no deben pagarse inmediatamente después de recibir la factura de la tarjeta de crédito. En cambio, se financiarán con el tiempo. Y si estás dispuesto a pagar un 20% de interés por una cena que literalmente está “por el desagüe” antes de recibir la factura, ¡estás en un gran problema!
Evite perseguir recompensas
Perseguir las recompensas de las tarjetas de crédito puede provocar otro desastre. Podría ser una oferta de millas inmediatas en una tarjeta de aerolínea, o un bono en una tarjeta de viaje o reembolsos en efectivo en compras. Pero si tiene deudas, su principal prioridad debería ser pagar la deuda existente, no buscar recompensas. Puede pensar que está obteniendo algo a cambio de nada, pero su historial de apertura de tarjetas para obtener recompensas se anota en su informe crediticio.
Demasiado crédito abierto puede afectar su puntaje, ya que los emisores de tarjetas están cada vez más preocupados por la posibilidad de que use esas tarjetas para mantener otro saldo. ¿Y por qué pagar un 20 % de interés para obtener una recompensa de viaje que le incitaría a cobrar aún más?
Los titulares de tarjetas más jóvenes tienen más probabilidades de buscar recompensas, según Bankrate, ya que el 77% de los titulares de tarjetas de la Generación Z (de 18 a 27 años) y el 74% de los millennials (de 28 a 43 años) lo hacen. Un consejo: ¡te estás engañando a ti mismo!
Trampas de reparación de crédito
Cuando todo sale mal, existe la tentación de caer en anuncios de Internet dirigidos que prometen “reparar” su crédito. Ofrecen un informe crediticio “gratuito”, una consulta inicial “gratuita” y se jactan de haber trabajado con decenas de personas para eliminar cosas malas de sus informes crediticios y mejorar sus puntajes. Dicen que cuentan con abogados y asistentes legales en su personal para “arreglar” su historial crediticio, todo por una tarifa inicial baja que oscila entre $19 y $99. ¡Pero espera hay mas! Ciertamente, habrá muchas más tarifas por pagar una vez que se haya registrado.
Peor aún, todo lo que ellos hacen por ti, ¡podrías hacerlo tú mismo! Puede consultar su informe crediticio en las tres oficinas, utilizando los enlaces en AnnualCreditReport.com. Puede obtener su puntaje de crédito gratuito en su banco o en CreditKarma.com.
Si detecta un error en su informe crediticio, puede comunicarse con cada agencia de crédito y publicar una respuesta o crear una disputa si la información es incorrecta. Si eliminó a un excónyuge de su tarjeta o documentos hipotecarios, puede asegurarse de que el crédito de esa persona ya no se incluya en el suyo. Y puede congelar su informe crediticio sin cargo en las tres oficinas.
Pero lo único que usted no puede hacer (y las agencias de “reparación” tampoco pueden hacer) es eliminar las cosas malas precisas (y dañinas) de su historial crediticio. Período. En la mayoría de los casos, desaparecerá después de siete años, o no hasta 10 años después de una quiebra.
Sí, puede mejorar su crédito pagando sus facturas a tiempo, reduciendo los saldos existentes (aunque no pagando los ya cancelados) y conservando su tarjeta más antigua mientras cierra otras tarjetas innecesarias. ¡Y no necesita pagar por ayuda para hacer ninguna de esas cosas!
Y si sabe que necesita ayuda confiable, comuníquese con la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio, una organización sin fines de lucro (800-388-2227; NFCC.org). El único costo suele ser de $35, que no se aplica en casos de dificultades.
Ya te has metido en problemas de crédito. Sólo empeorarás las cosas si desembolsas más dinero para intentar solucionarlo. Y esa es La Verdad Salvaje.
(Terry Savage es asesora de inversiones registrada y autora de cuatro libros de gran éxito de ventas, incluido “The Savage Truth on Money”. Terry responde a las preguntas en su blog en TerrySavage.com.)